Если еще лет шесть-семь тому назад можно было взять ипотеку в банке без оформления залога, то теперь практически все коммерческие (да и федеральные тоже) банки предлагают ипотечное кредитование с непременным оформлением страхования титула, залога и самого заемщика. Объясняется это тем, что ипотечный кредит выдается на длительный срок и под гораздо более низкие проценты, чем потребительский кредит. А поскольку риски невозврата кредитных средств очень высоки, банки выдвигают одним из обязательных условий страхование залога.
Если клиент оформил в банке ипотеку, это означает, что он может спокойно пользоваться приобретенным жильем или достраивать дом. Но при оформлении права собственности на объект недвижимости, сотрудниками регистрационной службы в его свидетельство о праве собственности будет вписана строчка «с обременением». Это означает, что собственник жилья не может обменять или продать приобретенную в кредит недвижимость без согласия банка или до полного погашения кредита.
Итак, ипотечное страхование недвижимости – это, в подавляющем большинстве случаев, страхование имущества от какого-либо ущерба (так называемое страхование залога). Существующая практика страховых компаний позволяет оформлять страховку на один год с последующей перестраховкой.
Для заемщика в этом случае выгода заключается в том, что каждое последующее страхование будет для него стоить немного дешевле, поскольку большинство банков разрешают страховаться на оставшуюся стоимость кредита. Но на самом ли деле такая «выгода» выгодна для заемщика?
Дело в том, что частичное страхование поможет вам покрыть убытки в случае страхового случая только частично. При этом сумма, которую вы сэкономите, застраховав недвижимость на остаточную стоимость недвижимости, будет ничтожно мала. Но можно сделать и по-другому: застраховать недвижимость, основываясь на ее рыночной стоимости, и в этом случае размер возмещения ущерба будет существенно больше, а средства, оставшиеся после возврата ипотечного кредита, достанутся самому заемщику.
Выбрать страховую компанию банк, как правило, тоже предлагает заемщику только из списка аккредитованных компаний, с которыми у банка налажено долгосрочное сотрудничество. Для заемщика это и хорошо, и плохо. Плохо потому, что он не сможет выбрать самый дешевый и удобный для него вариант. Хорошо, потому что в случае наступления страхового события, страховая компания выполнит свои обязательства в полном объеме. В некоторых банках даже существует практика оформления страховых полисов прямо в момент оформления кредита. В этом случае заемщику не приходится ехать на другой конец города, тратить время на оформление страховки, а потом возвращаться назад в банк с полученными документами.